ДОЛГ? Частный нотариус Грисюк Елена Васильевна

Незаконное списание денег с банковской карты банка «ПУМБ»

  В последнее время адвокаты нашей юридической компании в Днепре (Днепропетровске) заметили участившиеся случаи незаконного договорного списания денег с карточных счетов своих клиентов.
Банки мотивируют это наличием невыплаченного кредита и подписанным клиентом банка письменным согласием на автоматическое договорное списание денежных средств.

С одной стороны, кажется, что действия законны. Заемщик дал свое согласие на списание денег с его карты при этом, в добровольном порядке не погасил существующую задолженность по кредиту.

Адвокаты юридической фирмы «АЛЬФА» Днепр вынуждены констатировать, в большинстве случаев такие действия незаконны и грубо нарушают имущественные права своих клиентов. Такие нарушения имеют место в АО «Первый Украинский Международный Банк» - АО «ПУМБ» и АО «Приват Банк».
Для пресечения таких незаконных действий со стороны банка – кредитора АО «ПУМБ», подробно излагаем суть и природу таких незаконных действий, а также рассказываем, как с этим бороться. К сожалению, без профессиональной помощи хорошего адвоката в Днепре (Днепропетровске) доказать незаконность действий банка «ПУМБ» проблематично. Однако мы постарались изложить подробную инструкцию и очень надеемся, что это поможет пресечь неправомерное списание ваших денег с вашей Банковской карты.

Причины и основания для списания денег банком.

Для осуществления операции по автоматическому договорному списанию денег с карты клиента, необходимо соблюдение двух обязательных условий: наличия каких-то невыполненных денежных обязательств перед кредитором и письменное согласие клиента (должника) на это.

1. Как правило, при заключении любого договора с банком, будь то договор на открытие счета или кредитный договор, по умолчанию включается условие о договорном списании. Это абсолютно законное действие не вызывающее никаких подозрений и полностью соответствует ст. 1071 ГК Украины, которой предусмотрено, что банк может списать денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения. 
Деньги могут быть списаны без распоряжения клиента по судебному решению и в случаях, установленных законом или соответствующим договором с банком. Но это возможно не всегда, даже при наличии достигнутых письменных договоренностей между банком и клиентом, об этом ниже.

2. Что касается наличия невыполненных обязательств клиента перед банком. Не всегда заемщик согласен с суммой долга, которую требует банк. Зачастую такие несогласия обоснованы. В своей практике мы сталкивались со случаями, когда банк начисляет «с потолка» штрафные санкции, откуда-то взявшиеся комиссии и прочие штрафы, к примеру: начисление банком «ПУМБ» штрафных санкций в размере 200 грн. за отправку сообщений клиенту для уточнения реквизитов. Не правда ли, не плохо?

Таким образом, между клиентом и банком возникает спор о праве, разрешить который можно только в судебном порядке, для этого и нужен хороший адвокат в Днепре, который окажет профессиональную юридическую помощь в споре с банковским учреждением.

Что же делать самому должнику, если он не согласен со списанием денег с его карты, при этом, доказать свою правоту он хочет сам, не прибегая к помощи профессионального юриста в Днепре.

Во-первых, необходимо обратиться в банк с письменным запросом о предоставлении информации о таком списании. Необходимо понимать, на основании и в связи с чем оно произошло. Для подачи соответствующего запроса банку нет необходимости обращаться за помощью к адвокату, сделать это можно самостоятельно. Наверняка банк сообщит о наличии задолженности, в этом случае нужно понимать, когда эта задолженность возникла – это ключевой момент, от которого зависит наличие/отсутствие правовых оснований для списания.
Если существует задолженность по потребительскому кредиту, то наверняка банк ее уже передал по договору факторинга, к примеру ОТП Факторинг, для дальнейшего взыскания коллекторской компании, которая должна была вам звонить и требовать деньги, сочиняя небылицы про «выездные группы», которые, на самом деле, никогда к вам не приедут; про письма на работу, про продажу всего вашего имущества и квартиры с торгов, что с точки зрения права – абсолютная фантастика.

Подробно о работе коллекторов "ПУМБ" и «звонилок» мы рассказывали здесь. Почему дата возникновения задолженности так важна? Все дело в сроке исковой давности. Вне его пределов банк не может взыскать задолженность в принудительном порядке, как через суд, так и путем договорного списания, даже при наличии письменного согласия на это должника.
В соответствии с требованиями статьи 256 ГК Украины исковая давность - это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса.
Статьей 257 ГК Украины установлен общий срок исковой давности продолжительностью в три года. Более того, позиция Верховного суда Украины по этому вопросу однозначна и заключается в том, что истечение исковой давности является не только основанием для отказа в иске в случае обращения кредитора в суд (часть четвертая статьи 267 ГК Украины), но и делает невозможным возвращение Банком потребительского кредита, срок давности которого истек, путем договорного списания средств во внесудебном порядке (в понимании пункта 7 части одиннадцатой статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей», которой запрещено банку требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек).

Проще говоря, течение исковой давности по каждому ежемесячному платежу в пределах срока кредитования в соответствии с частью пятой статьи 261 ГК Украины начинается после неисполнения или ненадлежащего исполнения (в частности, просрочки исполнения) заемщиком долга по внесению очередного платежа.

Начало срока течения исковой давности определить очень просто. Сам банк вам об этом сообщит – это дата, с которой банк начал начислять штрафные санкции. Прибавляйте к этой дате 3 года, это и будет концом срока исковой давности, после которого договорное списание – незаконно.

Более того, по истечению этой даты банк теряет какое-либо право требовать от вас выполнение обязательств, так как сам кредитор не реализовал свое право на судебную защиту, чем фактически отказался от своего права требования в добровольном порядке. Почему нельзя требовать погашения задолженности по кредиту после истечения срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 7 части одиннадцатой статьи 11 Закона Украины от 12 мая 1991 года No 1023-XII "О защите прав потребителей" (в редакции Закона Украины от 01 декабря 2005 года No 3161-IV) банку запрещается требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого прошел.

Таким образом, следует подытожить, что действия Банка по списанию денежных средств с зарплатной карты своего клиента в счет погашения не существующей/ просроченной задолженности по кредиту является незаконными и грубо нарушают имущественные права гражданина Украины, гарантированных Конституцией. Исключение – подача банком иска в суд с подачей ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока. В этом случае банк должен мотивировать причину такого пропуска. В большинстве случаев таких оснований у банка нет и суд отказывает в его удовлетворении.

Если ваша ситуация более сложная и помощь профессионального юриста – адвоката по кредитным делам необходима, мы обязательно сможем вам помочь. Предварительная консультация адвоката в Днепре (Днепропетровске) – 099 970 77 20.

Адвокат Сергач А.В.

• < Назад